“3.5%的时代即将终结，3.0%的时代马上到来。”
在五、六月份，这是大家听到最多的话了。
之前，保君帮大家做一期分析：
又一次见证历史！预定利率从3.5%降至3%，影响重大！
结论是：长期保障型保险的保费要变贵了，储蓄型的保险领取变少了。
毕竟当时没有新产品，无法有直观的感受。
今天保君找了一款准备上线，预定利率3.0%的增额终寿。
在分析后，发现还是挺有意思的。
一起看下：
预定利率3.0%的产品
该产品为信美相互的“传家有道2.0增额终身寿险”。
产品基础信息如下：
1、保障责任上：身故/全残责任、可以附加航空/动车组意外责任。
2、保额增长率为3.0%：
毕竟监管部门发过通告，为了避免将保额增长率与收益率混淆，
所以，保额增长率一般不会超过预定利率。
3. 现金价值：除了保障，现金价值更应该重点关注，这关系着未来如果退保，可以领取出多少钱。
虽然保额增长率为3.0%，但是，保额增长率不等于实际收益率，增长率高也不代表实际收益率就一定高。实际收益率，直接看保单每年的现金价值即可，与保额增长率并无关联。
收益性怎么样？
以30岁男性、交5年、每年交10万保费为例，现价表现如下：
1、现价高于保费所需时间
在第6年时，现价＞保费，所用时间还是挺短的。
2、最高IRR
最高IRR为2.88%，估计在同样3.0%的产品中还算优异；
但相比3.5%的产品，相差真的太多了。
3、IRR达到3.4%所需时间
对于3.5%的产品，一般建议在IRR达到3.35%-3.4%以上，再去减保取现价，否则收益性会比较低。
但对于3.0%的产品，因为终身IRR都超不过3%，所以此项标准也就没什么意义了。
传家有道2.0%，IRR达到2%，所需时间为10年；IRR达2.7%，所需要时间为30年。
与金玉满堂2023现价分析
1、现价高于保费所需时间：
传家有道2.0和金玉满堂2023：在第6年，现价＞保费
二款相差不大，所需时间都比较短。
2、最高IRR：
金玉满堂2023具有绝对的优势，最高IRR可达3.47%，而传家有道2.0最高IRR仅2.88%。
比如交同一样的保费：
在10年时，金玉满堂2023现价比传家有道2.0高近3.7万！
在30年时，金玉满堂2023现价比传家有道2.0高近23万！
在90岁时，金玉满堂2023现价比传家有道2.0高近105万！
3、IRR达到3.4%所需时间：
同样金玉满堂2023也具有绝对的优势，在第15年就达到3.37%，在第20年后超过3.4%，最高可达3.47%。
而传家有道2.0最高IRR都没达到3.0%。
总结
1、从上面分析中：
3.0%的增额终寿，相比3.5%的产品，相差是非常大的。
别小看这0.5%的差距，后期现价相差甚至能超百万以上。
2、能看出来，保司已经备好3.0%的产品，随时准备接替。
现存3.5%的产品也将逐步退出市场。
不知不觉间，第一、第二梯队的产品已经所剩无几，迎来的将是全面3.0%的时代。
时间已快结束。
幸存3.5%产品中，还值得入手的，也就两、三款了。
